В современной рыночной экономике в центре всей хозяйственной жизни находятся банки. Их всегда сравнивают с "нервными узлами" экономики. Предлагаемый материал кратко излагает историю банковского дела России, функции банков и их участие в экономической политике страны и может быть использован как на уроках экономики, так и в качестве ознакомительного занятия - "ликбеза" для коллектива школы.

В современной рыночной экономике банки находятся в самом центре хозяйственной жизни страны. Их сравнивают с “нервными узлами” организма “Экономика”. (Слайд 1 презентации)

Банковское дело имеет очень богатую историю, начавшуюся еще в государствах Древнего Востока – в Египте и Вавилоне. Это примерно 30 веков до нашей эры.(Слайд 2)

Хотя собственно банковские учреждения появились гораздо позже – лишь в 10–5 веках до нашей эры, а до этого банковские операции осуществлялись ростовщиками, менялами, ювелирами.

В России первые банковские учреждения возникли сравнительно недавно : лишь в 17 веке и назывались казенными. Кстати, первый общественный заемный банк был организован в Вологде в 1769 году. За два века была создана развитая система государственных и коммерческих банков, которая была совершенно разрушена в 1917 году, когда в результате революции в стране остался лишь один банк – Центральный с его филиалами по всей стране. .В начале 90-х годов ХХ века в России начался новый этап развития – переходный период (так называемая перестройка) . К тому времени банковская система была на самом низком уровне. Как я уже упоминала, был всего лишь один банк – государственный. А у государства было такое огромное количество проблем! По сути, банки не имели возможности работать из-за того, что в них просто-напросто не было денег. Возникает вопрос: откуда банки берут деньги? Естественно . взаймы у граждан, которые свои временно свободные средства вкладывают в банки с целью сбережения и увеличения (за счет процентов) . А их, как мы помним, у населения в то время не было. Вопрос второй: Откуда взять деньги заводам, фабрикам – всем предприятиям, которые что-то производят? Естественно, в банках в виде кредитов. (Слайд 3.) Именно этой ситуацией и объясняется очень длительный период восстановления (реанимации) российской экономики – отсутствием в те годы хорошей банковской системы.

Конечно, банковская система развивается и на сегодняшний день она выполняет такие функции: (Слайд 4):

1. Сбор и хранение сбережений граждан ;
2. Предоставление сбережений граждан во временное пользование коммерческим банкам и другим гражданам;
3. Помощь гражданам и организациям в платежах за товары и услуги;
4. Создание новых форм денег для облегчения платежей за товары и услуги (чеки, векселя, облигации).

Банковская система России представлена сегодня двумя видами банков: (Слайд 5)

    – Эмиссионный – Центральный Банк РФ
    – Коммерческие банки.

Центральный Банк является государственным, эмиссионным, то есть он имеет монопольное право на выпуск денег.

Коммерческих банков очень много (Слайд 6), и каждый из них занимается своим видом деятельности. Например, ипотечный ведет операции по предоставлению кредитов для покупки недвижимости. Страховой – в первую очередь обслуживает крупнейшие страховые компании. (Русский страховой банк, Аскобанк). Трастовый помогает организациям управлять своими свободными денежными средствами. И т.д.

Функции ЦБ отличаются от функций коммерческих банков. Если коммерческие банки занимаются сбором депозитов и инвестированием предприятий, то ЦБ: (Слайд 7)

1. Осуществляет эмиссию (выпуск) наличных денег.
2. Действует как “банк банков”. Именно эта функция ЦБ является спасательным кругом для коммерческих банков в трудные времена. Например, вспомним осень 2008 года. Но об этом чуть позже.
3. Играет роль “банкира правительства”. ЦБ обслуживает финансовую деятельность государства по 2 причинам: 1. – государство является его собственником и 2. – ЦБ предоставляет денежные средства на более выгодных условиях, нежели это делали бы коммерческие банки.
4. Регулирует кредитно-денежные отношения в стране и контролирует деятельность коммерческих банков.

А теперь по поводу 2 и 4 функции ЦБ.

Каким образом ЦБ может помочь Коммерческим банкам во время инфляционных процессов. (Слайд 8) Начнем сначала. Население приносит свободные денежные средства в банк. Как вы думаете, все ли деньги лежат в банке? Какая часть денег может быть отдана в качестве кредитов фирмам? Вопросов у руководства банком очень много. Естественно, что в первую очередь каждый банк должен перечислить определенную сумму в качестве обязательного резерва в ЦБ. Далее, банк должен определиться, какую сумму он должен иметь постоянно в наличии, для того, чтобы отдать их людям, которые приходят либо забрать свои деньги обратно, либо взять кредит. Для этого существуют в каждом банке и средняя статистика, и методы расчетов. Когда определены эти две суммы, оставшаяся часть денег может быть отдана фирмам для их работы в виде кредитов. Теперь об обязательном резерве. Эти средства лежат в ЦБ. И когда приходит такое время, когда коммерческие банки находятся в затруднительной ситуации, они могут воспользоваться своим резервом, который для них сохранил ЦБ.

Теперь о 4 функции – регулирование кредитно-денежных отношений.

Каким же образом ЦБ может влиять на кризисную ситуацию в стране. В принципе, из-за этого вопроса, интересующего всех нас, я и выкладывала всю предыдущую информацию. (Слайд 9)

Что же за организация – ЦБ?

1. Это независимое учреждение, то есть оно никому не подчиняется.
2. Подотчетен законодательному органу.
3. Управляющий ЦБ назначается Президентом
4. Главная задача ЦБ – монетарная политика

Главной целью монетарной политики ЦБ является борьба с инфляцией. При помощи каких инструментов ЦБ добивается своей цели?

1. Изменение нормы обязательных резервов. Повышение нормы обязательных резервов ведет к снижению количества денег, оставшихся в коммерческих банках. Тем самым из обращения изымается определенное количество денег, снижая темпы инфляции. И наоборот, снижая норму обязательных резервов, ЦБ повышает количество денег в обращении в моменты, когда их не хватает в обороте.
2. Изменение учетной ставки (ставки рефинансирования), по которой ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам. Именно об этом способе регулирования инфляционных процессов мы ежедневно слышали по телевидению в октябре-ноябре прошлого года. Принцип действия этого инструмента таков: если ЦБ повысит учетную ставку, то объем заимствований у него снизится, и наоборот, понижение ставки рефинансирования повысит кредитную способность коммерческих банков. Опять же вспомню ситуацию осени прошлого года: когда все коммерческие банки страны оказались в трудной ситуации в связи с кризисом, для ее облегчения ЦБ снизил учетную ставку, чтобы коммерческие банки могли одолжить деньги.
3. Регулирование уровня процентных ставок и размеров кредитов. Этот инструмент касается отношений между банками по организации активных операций. Принцип действия такой же, как и у второго инструмента: с повышением процентной ставки количество денег снижается и наоборот, со снижением ставки – повышается.
4. Операции на открытом рынке. Что такое открытый рынок? Это рынок ценных бумаг, где предполагается купля-продажа ценных бумаг на так называемом вторичном рынке. (Первичный рынок – это выпуск новых ценных бумаг – акций, векселей, облигаций, а вторичный – это повторная продажа ранее выпущенных бумаг). Для того, чтобы уменьшить объем денег в стране, ЦБ может продавать ценные бумаги, как бы изымая у людей деньги, и наоборот, покупать ценные бумаги с целью выброса дополнительных денег в оборот. Особенно популярным является выпуск ГКО – государственных краткосрочных облигаций со сроком погашения 90 дней.

Наверное, вы слышали такие понятия, как гибкая денежная политика и жесткая денежная политика. (Слайд 11)

В первом случае это поддержание на нужном уровне процентных ставок. Это происходит постоянно в стране, для того, чтобы поддерживать необходимое количество денег в обороте. Во втором случае – это политика по поддержанию на определенном уровне объема денежной массы, применяемая ЦБ при инфляции.

Как видите, банковская система страны имеет влияние на экономическую жизнь страны, экономический рост, стабильность цен и т.д. И поэтому управляющий ЦБ должен быть высокообразованным человеком, с чувством предвидения, интуиции. Не случайно во многих странах Председатели ЦБ видят в своем контракте при вступлении в должность такой пункт: “Если темп инфляции в стране превысит некую предельно запланированную величину, управляющий банком должен быть уволен”. В России пока таких требований нет. Наверное, потому, что наша страна только еще вступает на путь рыночного развития и одному управляющему ЦБ справиться с проблемой инфляции не под силу. В заключение хочу спросить: кто у нас в настоящий момент является управляющим ЦБ? (Сергей Игнатьев)

Дедкова Любовь Алексеевна, учитель экономики

МОУ "Забелинская СОШ", Архангельская обл.